ISA 계좌 3년 만기 후 연장 vs 해지

📌 핵심 요약
ISA 계좌는 3년 만기 후 연장 가능! 연장 시 비과세 한도가 추가로 제공되고, 계좌 유지 시 세제 혜택 지속. 단, 목돈이 급하게 필요하거나 더 좋은 투자처가 있다면 해지도 고려해야 합니다.

🔍 ISA 계좌 만기 제도 이해하기

✅ ISA 계좌 기본 구조

구분	내용
의무 가입 기간	최소 3년 (중도해지 시 세제혜택 환수)
만기 후 선택	연장 또는 해지
연장 가능 기간	무제한 (3년 단위 아님, 계속 유지 가능)
연장 시 혜택	비과세 한도 추가 제공

💡 핵심 포인트
ISA는 3년이 지나도 자동 해지되지 않습니다! 별도로 해지 신청하지 않으면 계속 유지되며 세제혜택도 지속됩니다.

🎯 만기 후 연장 vs 해지 비교

📊 한눈에 비교하기

구분	연장 (계좌 유지)	해지
비과세 한도	일반 200만원 추가 서민·농어민 400만원 추가	혜택 종료
분리과세	9.9% 계속 적용	해지 시점에만 적용
입금 한도	연 2,000만원 계속 가능	새 계좌 개설 필요
계좌 개설	유지 (금융사 변경 가능)	새로 개설 필요 (1인 1계좌)
수익률	기존 수익 누적 가능	수익 실현 후 재투자

💰 비과세 한도 누적 효과

일반형 ISA (3년 + 연장 3년)

1~3년차: 비과세 200만원
4~6년차: 비과세 200만원 추가
총 비과세: 400만원

서민형 ISA (3년 + 연장 3년)

1~3년차: 비과세 400만원
4~6년차: 비과세 400만원 추가
총 비과세: 800만원

✅ 연장이 유리한 경우

🎯 이런 분께 연장 강력 추천

1️⃣ 장기 투자 계획이 있는 경우

ETF, 펀드 등 장기 보유 전략
배당주 장기 투자
목돈 필요 시기가 3년 이상 남음
→ 비과세 혜택 최대한 활용

2️⃣ 고수익 투자 중인 경우

연 수익률 10% 이상 달성 중
좋은 투자 포트폴리오 구축
해지 후 세금 부담이 큰 경우
→ 수익 누적 + 세금 절감

3️⃣ 서민형 ISA 보유자

비과세 한도 400만원 (일반형 2배)
연장 시 400만원 추가
총 800만원 비과세 가능
→ 압도적 세제 혜택

4️⃣ 다른 절세 수단이 없는 경우

연금저축, IRP 한도 모두 채움
추가 절세 수단 필요
ISA가 유일한 절세 계좌
→ 계좌 유지가 최선

💡 연장 시 실제 절세 효과

📌 Case: 일반형 ISA, 연 수익 500만원 발생

3년 차 해지	비과세 200만원, 초과분 300만원 × 9.9% = 29.7만원 세금
6년 차 해지 (연장)	비과세 400만원, 초과분 100만원 × 9.9% = 9.9만원 세금
절세액	19.8만원 절약

❌ 해지가 유리한 경우

⚠️ 이런 경우 해지 고려

1️⃣ 목돈이 급하게 필요한 경우

주택 구매 계약금
자녀 학자금
사업 자금
긴급 의료비
→ 유동성 확보 우선

2️⃣ 더 좋은 투자처가 있는 경우

부동산 투자 기회
사업 투자
고수익 확정 상품 (예: 특판 예금 5% 이상)
→ 기회비용 고려

3️⃣ ISA 수익률이 낮은 경우

연 수익률 2% 미만
예금 금리보다 낮음
손실 발생 중
→ 해지 후 재구성

4️⃣ 연금계좌 추가 납입 여력 있는 경우

ISA → 연금계좌 이전 시 추가 세액공제 (10%, 최대 300만원)
연금저축 한도 여유 있음
노후 준비 우선 시
→ 전환 후 세액공제 챙기기

💰 ISA → 연금계좌 전환 절세 효과

📌 ISA 해지금 2,000만원 → 연금계좌 이전

이전 한도	연금계좌 한도 내 전액 가능
추가 세액공제	이전금액 × 10% (최대 300만원)
예시	2,000만원 이전 시 → 200만원 세액공제
환급	소득세율 따라 30~90만원 환급

🔄 연장 방법 및 절차

📝 연장 신청 방법

방법 1: 자동 연장 (아무것도 안 하기)

3년 만기 도래해도 자동으로 계좌 유지
별도 신청 불필요
가장 간편한 방법

방법 2: 금융사 변경 (이전)

새 금융사에서 ISA 계좌 개설 신청
기존 금융사에 이전 신청
자동으로 자산 이전 (약 1~2주 소요)
수수료: 대부분 무료

방법 3: 상품 재구성

기존 상품 매도 후 새 상품 매수
계좌는 그대로 유지
포트폴리오 재조정 가능

⚠️ 연장 시 주의사항

주의 1: 입금 한도 확인
연장해도 연 2,000만원 한도는 동일. 3년간 총 6,000만원까지만 입금 가능.

주의 2: 의무 보유 기간 초기화 안 됨
연장해도 새로운 3년 의무 기간이 생기지 않음. 언제든 해지 가능.

주의 3: 금융사 변경 시 자산 매도
증권사 이동 시 주식·ETF는 매도 후 현금 이전. 타이밍 고려 필요.

💡 실전 사례 비교

📌 Case 1: 30대 직장인 (일반형 ISA)

상황

3년간 투자: 월 50만원 × 36개월 = 1,800만원
현재 평가액: 2,400만원 (수익 600만원)
투자 내역: 국내 ETF 70%, 예금 30%
연 평균 수익률: 약 10%

선택: 연장

이유 1: 수익률 높아 계속 투자 의향
이유 2: 목돈 필요 시기 5년 후 (내집마련)
이유 3: 비과세 200만원 추가 혜택
결과: 3년 더 투자 후 총 800만원 비과세 달성 목표

📌 Case 2: 40대 자영업자 (서민형 ISA)

상황

3년간 투자: 총 3,000만원
현재 평가액: 3,500만원 (수익 500만원)
투자 내역: 예금 50%, 채권 30%, ETF 20%
연 평균 수익률: 약 5%

선택: 해지 후 연금계좌 이전

이유 1: 노후 준비 우선 시점
이유 2: 연금저축 한도 여유 있음
이유 3: ISA → 연금 전환 시 10% 세액공제
결과: 3,500만원 → 연금계좌 이전, 350만원 세액공제 (약 100만원 환급)

📌 Case 3: 50대 주부 (서민형 ISA)

상황

3년간 투자: 총 1,500만원
현재 평가액: 1,530만원 (수익 30만원)
투자 내역: 예금 100%
연 평균 수익률: 약 2%

선택: 해지 후 재가입

이유 1: 수익률 너무 낮음 (예금 금리 3.5% 시대)
이유 2: 증권사 ISA로 ETF 투자 계획
이유 3: 비과세 한도도 거의 사용 안 함 (30만원)
결과: 해지 후 새 계좌에서 ETF 투자로 전환

🤔 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 3년 만기 후 자동으로 해지되나요?

A. 아니요! 별도 해지 신청하지 않으면 자동으로 계좌가 유지됩니다. 세제혜택도 계속 적용됩니다.

Q2. 연장하면 또 3년을 의무적으로 가입해야 하나요?

A. 아니요. 3년 만기 후에는 언제든 자유롭게 해지 가능합니다. 의무 기간은 처음 3년만 해당됩니다.

Q3. 비과세 한도는 매년 추가되나요?

A. 아니요. 일반형 200만원, 서민형 400만원 한도는 전체 보유 기간 동안 누적 한도입니다. 단, 3년마다 동일 금액이 추가됩니다.

Q4. 금융사를 바꾸고 싶은데 어떻게 하나요?

A. 새 금융사에서 ISA 계좌 개설 후 이전 신청하면 됩니다. 대부분 수수료 무료이며 1~2주 소요됩니다.

Q5. 연장했다가 중간에 해지해도 되나요?

A. 네, 3년 경과 후에는 언제든 자유롭게 해지 가능합니다. 페널티도 없습니다.

📋 만기 대응 체크리스트

✅ 만기 3개월 전 확인 사항

☐ 현재 수익률 확인
☐ 비과세 한도 사용 현황
☐ 향후 3~5년 목돈 필요 시기
☐ 다른 투자처 수익률 비교
☐ 연금계좌 한도 여유 확인
☐ 금융사 수수료·상품 비교
☐ 연장 vs 해지 손익 계산
☐ 최종 결정 (연장 or 해지)

💬 마무리

ISA 계좌는 3년 만기 후 연장이 기본 전략입니다. 비과세 한도가 추가되고 세제혜택이 계속 적용되기 때문이죠. 특히 서민형 ISA는 400만원 비과세가 추가되므로 연장 효과가 큽니다.

단, 목돈이 급하게 필요하거나 연금계좌로 전환해 세액공제를 받는 게 더 유리한 경우도 있습니다. 본인의 재정 상황과 투자 목표를 고려해 현명하게 선택하세요!

🎁 최종 가이드
✅ 장기 투자 + 고수익 → 연장 강력 추천
✅ 서민형 ISA → 연장이 거의 필수
✅ 목돈 필요 → 해지 고려
✅ 노후 준비 → 연금계좌 전환
✅ 저수익 → 해지 후 재구성

※ 본 정보는 2024년 12월 기준이며, 세법 개정에 따라 변경될 수 있습니다. 만기 대응 전 금융사 상담을 권장합니다.

💡 도움이 되셨다면 공감과 이웃추가 부탁드립니다!

ISA 계좌 3년 만기 후 연장 vs 해지 - 뭐가 유리할까?